ادغام فرآیندهای مالی (Embedded Finance) یکی از جدیدترین روندهایی است که تغییرات چشمگیری را در نحوه تعامل کاربران با خدمات مالی ایجاد نموده است. این مفهوم، که شامل ادغام خدمات مالی در پلتفرم‌ها و محصولات غیرمالی میشود، تجربه‌ای بی‌وقفه و کاربرپسند برای مشتریان ایجاد کرده و به شرکت‌ها امکان می‌دهد تا به خلق ارزش برای کاربران خود بپردازند.
برای مثال، کاربری که به خرید آنلاین می‌پردازد، بدون نیاز به مراجعه به بانک یا خدمات فین‌تک مستقل، می‌تواند وام بگیرد، حالت پرداخت اقساطی را انتخاب کند، یا حتی بیمه محصول خریداری‌شده را در لحظه تهیه کند. چنین تجربه‌ای نه تنها رضایت مشتریان را افزایش می‌دهد بلکه به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد از فرصت‌های درآمدزایی جدید بهره‌مند شوند.
تعریف و مفهوم Embedded Finance
Embedded Finance یا ادغام فرایندهای مالی، به ادغام خدمات مالی مانند پرداخت‌ها، وام، بیمه و مدیریت مالی در پلتفرم‌های غیرفین‌تکی اشاره دارد. به جای مراجعه به بانک‌ها یا مؤسسات مالی مستقل، کاربران می‌توانند خدمات مورد نیاز خود را مستقیماً از طریق پلتفرم‌های محبوب خود دریافت کنند.
برای مثال:
- امکان پرداخت اقساطی هنگام خرید از فروشگاه‌های آنلاین.
- ارائه بیمه هنگام رزرو سفر از یک اپلیکیشن.
- مدیریت سرمایه‌گذاری از طریق اپلیکیشن‌های خرید آنلاین یا شبکه‌های اجتماعی.
نحوه استفاده از آن ها:
Embedded Finance از طریق زیرساخت‌های دیجیتال نظیر APIهای باز، همکاری بین بانک‌ها، شرکت‌های فین‌تک و پلتفرم‌های غیرمالی اجرا میشود. در واقع، APIها نقش واسطه‌ای دارند که امکان اتصال سیستم‌های مختلف را فراهم می‌کنند، و از این طریق خدمات مالی مستقیماً در پلتفرم‌های غیرمالی ادغام میشود.
دلایل محبوبیت و رشد Embedded Finance
تحولات دیجیتالی و افزایش استفاده از موبایل و اینترنت، کاربران را به سمت خدماتی سریع‌تر، ساده‌تر و یکپارچه‌تر سوق داده است.
- : Google Pay که پرداخت‌های سریع و یکپارچه در اپلیکیشن‌ها و وب‌سایت‌ها را ممکن کرده است.
شخصی‌سازی خدمات
Embedded Finance امکان ارائه خدمات مالی متناسب با نیازها و رفتار کاربران را فراهم می‌کند.
- : Klarna که گزینه‌های پرداخت شخصی‌سازی‌شده، مانند “اکنون بخر، بعداً پرداخت کن” (BNPL) را به کاربران ارائه می‌دهد.
افزایش رقابت بازار
شرکت‌ها با ارائه خدمات مالی یکپارچه، تجربه‌ای متمایز و جذاب برای مشتریان خود ایجاد کرده و در بازار رقابتی امروز موفق‌تر عمل می‌کنند.
- : Shopify Payments که به فروشندگان آنلاین ابزارهایی برای تسهیل پرداخت ارائه می‌دهد.
کاهش هزینه‌ها و افزایش درآمد
Embedded Finance ، هزینه‌های مربوط به پردازش تراکنش‌ها و خدمات مالی را کاهش می‌دهد و در عین حال جریان‌های درآمدی جدیدی برای کسب‌وکارها به وچود می آورد.
حوزه‌های کلیدی Embedded Finance
پرداخت تعبیه‌شده (Embedded Payments)
این حوزه محبوب‌ترین شکل Embedded Finance است که به کاربران امکان می‌دهد پرداخت‌ها را سریع، امن و بدون نیاز به ترک پلتفرم انجام دهند.
- نمونه‌ها:
- PayPal با ارائه درگاه پرداخت مستقیم در فروشگاه‌های آنلاین.
- Apple Pay و Google Pay با امکان پرداخت بی‌وقفه.
اعتبار و وام تعبیه‌شده (Embedded Lending)
این خدمات به کاربران امکان می‌دهد تسهیلات اعتباری یا وام‌های خود را، به‌ویژه برای خریدهای بیشتر در لحظه دریافت کنند.
- نمونه‌ها:
- Affirm که با فروشگاه‌هایی مانند Walmart همکاری کرده است.
- Amazon Pay Later که برای کاربران، دسترسی به گزینه پرداخت اقساطی را میسر می کند.
بیمه تعبیه‌شده (Embedded Insurance)
کاربران می‌توانند به سادگی بیمه نامه‌های متناسب با اقلام خرید خود را از طریق پلتفرم‌های مختلف تهیه کنند.
- نمونه‌ها:
- Booking.com که بیمه سفر هنگام رزرو را در اختیار می گذارد.
- Lemonade که در پلتفرم‌های اجاره آنلاین بیمه املاک ارائه می گردد.
خدمات بانکی تعبیه‌شده (Embedded Banking)
شرکت‌ها می‌توانند امکان بهره گیری از ابزارهای بانکی مانند حساب‌های دیجیتال و مدیریت مالی را به کاربران خود بدهند.
- نمونه‌ها:
- Square که خدمات بانکی برای کسب و کارهای کوچک فراهم می‌کند.
- Starbucks که با اپلیکیشن خود تجربه بانکی ساده‌ای برای کاربران فراهم می نماید.
سرمایه‌گذاری تعبیه‌شده (Embedded Investing)
کاربران با این سیستم می توانند به سرمایه‌گذاری یا مدیریت دارایی‌های خود، حتی از طریق پلتفرم‌های غیرفین‌تکی بپردازند.
- نمونه‌ها:
- Robinhood برای سرمایه‌گذاری آسان در سهام.
- Acorns برای سرمایه‌گذاری خرد و پس‌انداز
ترندهای نوظهور در Embedded Finance
مدل اکنون بخر، بعداً پرداخت کن یا همان (BNPL)
BNPL یکی از سریعترین روندهای رشد در Embedded Finance است که به کاربران اجازه می‌دهد خریدهای خود را به صورت اقساطی پرداخت کنند.
- نمونه موفق: Afterpay که در همکاری با فروشگاه‌های آنلاین جهانی خدمات خود را ارائه می‌دهد.
استفاده از هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی
فناوری AI به شرکت‌ها کمک می‌کند تا خدمات مالی شخصی‌سازی‌شده و تحلیلی ارائه دهند.
- نمونه: Ant Financial از AI برای تحلیل رفتار اعتباری کاربران استفاده می‌کند.
ادغام IoT با Embedded Finance
دستگاه‌های هوشمند، مانند خودروهای متصل به اینترنت، می‌توانند خدمات مالی ارائه دهند. مثلا، خودروهای تسلا پرداخت هزینه شارژ یا بیمه را خودکار انجام می‌دهند.
رشد در بازارهای نوظهور
کشورهای در حال توسعه مانند هند و برزیل بازارهای ایده‌آلی برای رشد Embedded Finance هستند. در این زمینه، می توانیم به نمونه موفق Razorpay در کشور هند اشاره کنیم که به تسهیل پرداخت ها و امور مالی کمک می کند.
مزایا و چالش‌های Embedded Finance
برای کاربران:
- تجربه یکپارچه و بی‌وقفه
- دسترسی آسان به خدمات مالی
- افزایش طیف انتخاب‌ها و انعطاف‌پذیری در تراکنش‌ها
برای کسب‌وکارها:
- جذب مشتریان جدید
- ایجاد جریان‌های درآمدی جدید
- افزایش وفاداری مشتریان
چالش‌ها:
- پیچیدگی‌های قانونی و نظارتی: هماهنگی با مقررات مختلف کشورها یک مانع جدی است.
- امنیت و حریم خصوصی: پردازش داده‌های حساس کاربران نیازمند ایجاد زیرساخت‌های قوی است.
- پیچیدگی در ادغام فناوری‌ها: شرکت‌ها باید زیرساخت‌های خود را برای ادغام با خدمات مالی آماده کنند.
- وابستگی به شرکا: کسب‌وکارها برای ارائه خدمات مالی به شرکت‌های فین‌تک و بانک‌ها متکی هستند.
شرکت‌های پیشرو در Embedded Finance
Stripe
- محصولات کلیدی: ارائه APIهای قدرتمند برای پرداخت‌های تعبیه‌شده.
Klarna
- محصولات: خدمات BNPL با تجربه کاربری آسان.
Square
- تمرکز: ابزارهای مالی برای کسب‌وکارهای کوچک و متوسط
- محصولات: مدیریت مالی، پرداخت و تسهیلات بانکی
Ant Financial
- تمرکز: فناوری مالی و خدمات هوشمند
- محصولات: پرداخت، بیمه و سرمایه‌گذاری
Uber
- محصولات: بیمه و تسهیلات مالی مستقیم برای رانندگان و مسافران.
نتیجه‌گیری
ادغام فرایندهای مالی ، مفهومی است که فراتر از یک فناوری صرف یا ابزار مالی ساده عمل می‌کند. این تحول به کاربران امکان می‌دهد خدمات مالی را در لحظه و مکان مناسب دریافت کنند و در عین حال به شرکت‌ها امکان می دهد تا تجربه مشتری را بهبود بخشند، درآمد بیشتری کسب کنند و در بازار رقابتی امروز متمایز شوند.
با پیشرفت مداوم فناوری و افزایش تقاضای کاربران برای خدمات یکپارچه، آینده‌ای پررونق برای Embedded Finance پیش‌بینی میشود. شرکت‌هایی که زودتر این روند را شناسایی کرده و در خدمات خود ادغام کنند، جایگاه بهتری در بازار آینده خواهند داشت.
